국민연금 수령시기 비교

이 계산기가 빼는 세 가지

국민연금공단 계산기는 월 연금액만 알려 줍니다. 하지만 실제로 통장에 남는 돈은 세 가지 규칙에 따라 달라집니다. 첫째, 정상 수령 나이부터 5년 동안 일해서 버는 소득이 월 5,193,511원(A값 3,193,511원 + 200만원)을 넘으면 노령연금이 깎입니다. 2026년부터는 이 선 아래로는 감액이 없고, 넘는 금액에 따라 월 15만원에서 시작해 최대 연금의 절반까지 줄어듭니다. 조기연금은 더 엄격해서, 정상 수령 나이 전에 월 소득이 A값을 넘으면 아예 지급이 멈춥니다.

둘째, 건강보험 피부양자 자격입니다. 국민연금은 피부양자 소득 기준에 100% 들어가기 때문에, 국민연금과 다른 소득을 합쳐 연 2,000만원을 넘으면 자녀의 피부양자에서 빠지고 지역가입자로 보험료를 내게 됩니다. 국민연금 월 약 166만원이 그 경계입니다. 연기연금으로 연금을 키우면 이 선을 넘을 수 있고, 반대로 조기연금으로 줄이면 피부양자로 남을 수도 있습니다.

셋째, 지역가입자의 건강보험료입니다. 공적연금 소득은 지역 보험료를 매길 때 50%만 반영되지만, 그래도 연금이 클수록 보험료가 붙습니다. 계산기는 2026년 건강보험료율 7.19%와 장기요양보험료(건보료의 13.14%)로 연금 때문에 늘어나는 보험료만 따로 계산해서 뺍니다. 재산에 붙는 보험료는 어느 시기를 고르든 같으므로 넣지 않았습니다.

조기·연기 기본 규칙

조기연금은 1년 앞당길 때마다 6%씩, 5년이면 30%가 평생 줄어듭니다. 연기연금은 1년 늦출 때마다 7.2%씩, 5년이면 36%가 평생 늘어납니다. 연금액은 매년 물가만큼 오르므로 이 계산기의 금액은 모두 오늘 돈의 가치입니다.

결과를 읽는 법

예상 수명을 바꿔 가며 보면 손익이 뒤집히는 나이가 보입니다. 보통 소득 없이 피부양자로 지내는 분은 80대 초반 이전이면 조기, 그 뒤면 연기가 유리합니다. 반면 정상 수령 나이 무렵까지 일을 계속하면 조기연금은 지급 정지로, 정상 연금은 재직 감액으로 손해를 보기 때문에 연기가 앞서는 경우가 많습니다. 피부양자 경계 근처에 있는 분은 연기로 늘어난 연금이 건강보험료로 일부 빠져나가는 것까지 확인해 보세요.